還記得亞洲野象群從
云南出發，一路向北遷徙火爆全網的事情嗎？在亞洲野象群一路“逛吃”的路上，公眾也注意到，其對居民的房屋、農田、生產設施造成了破壞。這一細節讓公眾認識了綠色保險的力量：野象群沿途對農作物等造成了一定的經濟損失，保險業迅速跟進理賠，攜手各方保護生態。
“做好綠色金融大文章，離不開綠色保險這一堅實后盾。”中央財經大學綠色金融國際研究院綠色金融研究中心主任任玉潔告訴《環境經濟》，近年來，我國綠色保險發展駛入快車道，不管是負債端的綠色保險還是資產端的綠色投資，保險企業的參與度都不斷上升。
2024年3月27日，中國人民銀行聯合國家發展改革委等七部門印發《關于進一步強化金融支持綠色低碳發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），緊接著，國家金融監督管理總局出臺《關于推動綠色保險高質量發展的指導意見》（以下簡稱《意見》）。兩大頂層指引，為下一步綠色保險發展指明了道路。
何為綠色保險？采訪中，中財綠指首席經濟學家、中央財經大學綠色金融國際研究院高級學術顧問施懿宸告訴《環境經濟》，綠色保險是綠色金融的重要組成部分，通過負債端和資產端發揮“經濟減震器”及“社會穩定器”作用，通過環境風險管理、支持綠色產業發展、引導綠色投資、風險減量和推動全民綠色行動等方式，助力經濟社會全面綠色轉型。
綠色保險的發展，離不開政策引導和支持。2016年8月，中國人民銀行等七部門聯合出臺《關于構建綠色金融體系的指導意見》，其中綠色保險獨設篇章，在提出大力發展綠色保險的同時，鼓勵和支持綠色保險產品創新發展，為綠色保險的發展提供了頂層設計。
此后的行業政策開始趨向細節化，多項與綠色保險相關的政策陸續出臺，為綠色保險提供了良好的成長土壤。
2022年6月，原中國銀行保險監督管理委員會發布《銀行業保險業綠色金融指引》，將銀行業和保險業發展綠色金融上升到戰略層面；同年11月，再次發布《綠色保險業務統計制度的通知》，首次明確綠色保險定義，并建立綠色保險業務統計制度，使綠色保險可統計可監測，建立了評估的基本標準，為綠色保險發展打下扎實基礎。
2023年9月，中國保險行業協會發布《綠色保險分類指引（2023年版）》，這是全球首個全面覆蓋綠色保險產品、保險資金綠色投資、保險公司綠色運營的行業規范，進一步細化綠色保險產品服務場景、領域，確定綠色投資和綠色運營量化指標和數據統計規則；同年12月，又發布了《保險機構環境、社會和治理信息披露指南》，作為國內首個聚焦保險行業環境、社會與治理信息披露的行業自律性文件，引導行業進一步提升管理效能和披露質量。
政策支持是推動綠色保險持續發展的關鍵因素之一。施懿宸告訴記者，《指導意見》在標準體系建設、產品與服務、保險資金運用和風險管理等多維度對于綠色保險發展提出了更高的目標。重點提出要完善氣候變化相關重大風險的保險保障體系并建立氣候變化相關風險評估預測模型，探索建立企業
碳排放水平與保險定價關聯機制和推動新能源汽車保險發展。
“《意見》更是明確了綠色保險的發展目標、重點工作任務和保障舉措，確保綠色保險高質量發展。”施懿宸說，這將引導行業加快綠色保險重點領域創新發展，切實提升服務綠色發展大局能力。
中國人壽財險相關負責人接受《環境經濟》采訪時表示，保險作為金融的重要組成部分，《指導意見》對綠色保險作出重要部署，有助于推動綠色保險向更高水平發展，更好地發揮風險管理職責。同時，《指導意見》對綠色金融基礎設施優化健全的總體部署（如優化綠色金融標準體系、強化信息披露約束機制），也可增強保險公司識別、評估綠色低碳轉型風險能力，促進保險業加大對綠色、低碳、循環經濟的支持力度。
發展迅速挑戰猶在
保險業在助力綠色發展轉型方面已小有成績。
“當前，我國綠色保險整體呈現高質量發展的態勢。”施懿宸告訴記者，從
市場實踐看，綠色保險產品規模持續增長，環責險數字化轉型穩步發展，新能源車險規范化快速發展，創新型綠色保險產品矩陣不斷擴大，綠色保險在豐富產品種類與創新服務類型方面進行多項積極探索。同時，綠色保險資產管理規模也持續增加。
中國人壽財險相關負責人告訴記者，當前綠色保險業務規模快速增長。隨著“雙碳”目標推進，我國綠色保險呈現出強勁的增長勢頭和迅速擴張的態勢，2023年，我國綠色保險業務保費收入達到2297億元，賠付支出1215億元。“人保、平安、太保及我們公司綠色保險保費收入同比增速均高于全險種增速。”
“同時，我們能深切地感受到行業高度重視綠色保險發展。”中國人壽財險相關負責人表示，主要市場主體都已形成中長期綠色發展規劃，將支持綠色轉型全面納入公司戰略規劃，大力推動綠色金融發展。譬如，我們公司研究制定《“十四五”服務“雙碳”綠色發展專項規劃》和《關于做好綠色金融大文章的工作方案》，以深度服務“雙碳”戰略為關鍵目標，以金融供給側改革與有效需求引領為實施主線，全面部署負債端、投資端、運營端任務舉措，明確綠色發展路徑，加快構建公司綠色發展格局。
“雖然綠色保險發展迅速，但仍然面臨諸多挑戰。”施懿宸進一步介紹，一是綠色保險法律制度存在結構性不足，法律規章亟待健全。從立法層面來看，綠色保險業務發展支撐政策缺乏法律強制約束力。從綠色保險管理機制來看，目前尚未建立起綠色保險實施主體的長期激勵機制和監督體系，許多細分領域的風險評估標準和損害量化技術標準尚未形成。二是綠色保險在產品覆蓋面、產品成熟度、產品條款等多方面限制較多，創新不足，導致整體產品規模有限。三是由于缺乏綠色保險風險防范政策與機制，保險機構綠色保險承保能力有待提升。
中國人壽財險相關負責人則表示，目前，綠色保險仍處于初級發展階段，保險保障質效有待提升。綠色保險發展面臨需求端和供給端雙重挑戰。
需求端，當前企業對降碳、增綠等非傳統保險領域的潛在風險認識不足，綠色保險風險意識待激發。
供給端，主要面臨三方面的困難與挑戰。一是經營效益壓力較大，目前新能源車險等核心業務板塊賠付率偏高，導致綠色保險成本率較高，增大了保險公司整體效益經營壓力。二是專業能力有待提升，綠色保險服務細分產業多，技術迭代更新快，對保險公司產品、服務供給專業性提出較大挑戰。三是保險創新成本較高，綠色保險與實體經濟低碳轉型密切相關，涉及的新產業、新技術多，承保標的風險特點較傳統業務領域有明顯變化，歷史承保理賠數據積累不足，保險產品創新需要投入的人力、財務資源多。
創新產品多點開花
那么，綠色保險到底保什么？中國人壽財險相關負責人表示，按照原中國銀行保險監督管理委員會印發的《綠色保險業務統計制度的通知》，綠色保險采用產品維度和客戶維度相結合的分類標準，具體可分為ESG風險保險業務、綠色產業保險業務、綠色生活保險業務。
為了便于客戶比較全面深入地了解綠色保險產品，《綠色保險分類指引（2023年版）》對于綠色保險產品進行了“既見樹木，又見森林”的展現。一級目錄為綠色保險產品具體服務領域（場景），包括助力應對極端天氣氣候事件、助力綠色產業發展、助力低碳轉型經濟活動、助力支持環境改善、助力生物多樣性保護、助力綠色金融市場建設、助力綠色低碳安全社會治理、助力綠色低碳交流與合作、助力綠色低碳生活方式以及其他等10類。二級目錄為領域（場景）對應的重點保險類別，包括氣象災害保險、清潔能源類保險、產業優化升級類保險等16類。三級目錄為對應保險類別的細分保險類別，包括氣象災害巨災保險、太陽能保險、綠色制造體系保險等69種。四級目錄為三級目錄下的示例產品，共150余款。
至于如何優化產品服務，《意見》指出，引導銀行保險機構積極支持重點行業和領域
節能、減污、降碳、增綠、防災，促進清潔低碳能源體系建設和綠色技術推廣應用。據悉，不少保險公司要在環境風險多元共治上下功夫，在增綠、防災、減污、降碳等領域積極擴展業務。
中國人壽財險相關負責人告訴記者，結合該公司現有綠色保險產品體系，目前服務“增綠”產品主要有
碳匯保險、綠色低碳科技類保險，其中，碳匯保險創新成果突出，在全國率先開發森林、濕地、海洋、農業等生態系統碳匯系列農險產品。服務“防災”產品主要有巨災保險、安全生產責任保險。2015年，中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體成立，中國人壽財險作為巨災保險共同體理事單位積極參與共同體創立和制度建設，大力推廣巨災保險共同體產品。2023年中國人壽財險巨災保險業務提供風險保障額度131.43億元，支付賠款1.47億元。服務“減污”產品主要有環境污染責任險、船舶污染責任保險，中國人壽財險在2023年創新開發水污染清理費用保險，并成功落地成都東安湖項目，為東安湖水質提供1000萬元風險保障，聘請專業水質風險管理機構開展風險減量服務，定期進行水質風險跟蹤、預警，出具水質檢測報告，多角度分析水質狀況，全方位提升水質管理水平和效率。服務“降碳”產品主要是為高碳行業客戶低碳轉型生產經營活動提供風險保障的產品，如為建筑行業轉型開發的建筑節能保險，以及推廣綠色生活的新能源汽車保險，2023年中國人壽財險累計提供新能源車險風險保障3.22萬億元。
“日前，中央財經大學綠色金融國際研究院與自然資源保護協會（NRDC）聯合開展‘保險業金融機構參與轉型金融助力有序轉型的路徑研究’課題研究發現，總體來看當前我國以環境污染責任險為主的‘減污’領域保險市場呈現逐步擴大的發展態勢，但整體規模仍較為有限。目前，‘降碳’領域的市場現階段總體處于局部試點，多點開花的階段，產品有化石能源低碳轉型保險、工業領域低碳轉型保險，建筑領域低碳轉型保險，
碳交易保險和碳匯保險等、新能源車險、可再生資源的保險等。”施懿宸說。
多措并舉，做好風險評估
不少金融機構正在加速點“綠”成金，從產品、服務、投資、運營端齊發力。例如，在投資端，投向
碳中和、碳達峰等綠色產業的保險資金已超過1萬億元，在2021、2022年兩年間就翻了約一倍；在運營端，許多保險企業已將綠色發展理念深植經營全流程，還有的保險公司成立創新研發中心，加強風險管理。
那么，保險公司在評估項目時，如何做好風險評估？施懿宸告訴記者，風險管理包含風險識別、風險評估、風險控制和風險監測等多個環節。其中，風險識別旨在全面識別項目面臨的各類風險；風險評估通過定性和定量相結合的方法，對已識別風險進行評估，并分析風險相關性；風險控制和監測將基于風險評估結果，通過規避、降低、轉移、承擔等措施進行項目保前、保中和保后的風險管理。
中國人壽財險相關負責人表示，保險公司在評估項目風險時，依托歷史承保理賠數據，結合項目所屬細分領域及特點，測算出保險事故發生概率和損失烈度；同時，綜合考慮既往已承保業務信息，測算風險累積情況。
除了保險機構發力外，企業也要積極把握機遇。那么，企業在申辦綠色保險時需要注意哪些事項？“企業申報綠色保險建議全面評估風險、審慎選擇產品、加強內部管理，并和保險公司保持良性互動。”施懿宸告訴記者，第一，企業需要對自身可能面臨的環境污染風險、氣候變化風險等進行全面評估，準確識別潛在風險因素。第二，企業需要了解保險條款和責任范圍，選擇最符合自身需求的產品。第三，由于良好的風險管理有助于企業獲得保費優惠，企業需要積極落實環境管理和風險控制措施。第四，合理控制投保成本，選擇適當的保額、免賠額等。
中國人壽財險建議，投保企業與保險公司加強合作，詳細提供風險相關資料，幫助保險公司準確評估風險狀況，提高風險定價精準性。保險公司也應持續增進風險管理能力，充分利用內外部數據積累，深度挖掘細分板塊風險特點，不斷完善風險定價模型，為客戶提供風險對價的承保方案，并在此基礎上，對綠色低碳轉型表現良好企業，適度給予承保條件優待。
與此同時，業內專家公開表示，保險公司在綠色保險業務開展過程中，要打破慣常以產品為維度的統計方式，改變對所服務客戶是否“涉綠”掌握不充分、標識不到位的現狀。發展綠色保險不僅是產品和服務的升級，更是一種理念和方式的轉變，需要企業自上而下加快調整發展規劃、業務方向，主動提前布局，將氣候和環境因素納入風險管理體系，處理好局部與整體、當前與長遠的關系。
未來前景可觀
未來，綠色保險如何更好地服務綠色發展？
中國人壽財險相關負責人告訴記者，《意見》對綠色保險高質量發展作出部署指示，未來保險公司需持續增強產品服務創新能力、優化風險減量管理機制、完善政策支持體系，加大對應對氣候變化、綠色低碳科技保險、清潔能源保險、碳保險、新能源車險、環境污染責任險、綠色建筑、綠色
交通等重點領域保險保障。
中國人壽財險相關負責人表示，在《意見》指導下，立足主責主業，保險業應積極提升風險管理能力。一是聚焦重點保障領域，深入研究清潔能源、綠色交通、綠色建筑、低碳技術、綠色農業等領域需求，豐富保險產品服務，提高保險供給質量。二是聚焦經營壓力較大領域，強化細分領域風險研究，積極引入外部數據技術，豐富風險管理矩陣，優化科學定價模型，著力推動經營成本改善。三是聚焦風險減量管理，深入推進風險減量服務工作。以中國人壽財險為例，要加速中國人壽安全生產智能預防體系（CIRS）在全國迭代推廣，助力提升危害辨識與風險評估能力；依托“安心防”風險管理平臺，推行數字化智能風險管理，提高大災風險管理能力。同時，保險業還應積極加強交流合作。推動建立行業交流研討機制，針對關鍵領域經營效益不佳、創新領域承保理賠數據積累不足等發展痛難點，組織召開行業研討會，分享發展成果，商討工作思路，凝聚行業力量共謀綠色發展大局。
在施懿宸看來，在國家“雙碳”目標的引領下，未來綠色保險將持續推進產品創新、風險保障、投資支持、監管完善等，為經濟社會全面綠色轉型提供有力支撐。
施懿宸進一步介紹，一是未來綠色保險風險保障能力和投資規模增長潛力較大。根據政策目標規劃，到2030年，綠色保險風險保障水平和保險資金綠色投資規模將取得明顯提高。二是未來綠色保險產品和服務領域將持續拓展，未來綠色保險將不斷豐富產品種類，形成“多層次、全產業鏈”的綜合性發展格局。三是綠色保險創新模式將不斷涌現，例如探索“綠色保險+服務”“綠色保險+科技”等創新發展模式，前置保險服務，提升風險預警、防災減損等能力。四是綠色保險在支持綠色低碳和轉型產業發展中的作用將逐步增大，將為新能源、節能環保、綠色交通等綠色低碳產業提供全生命周期風險保障和投資支持。
中國人壽財險相關負責人告訴記者，綠色發展是高質量發展的底色，新質生產力本身就是綠色生產力，綠色保險緊密服務于新質生產力發展，由此，我們認為未來發展前景非常可觀。
